bilmediklerimiz enflasyon emeklilik ötv döviz deva akp chp mhp covid korona virüs gazete manşetleri haber
DOLAR
13,3459
EURO
15,1946
ALTIN
764,02
BIST
1.857
Adana Adıyaman Afyon Ağrı Aksaray Amasya Ankara Antalya Ardahan Artvin Aydın Balıkesir Bartın Batman Bayburt Bilecik Bingöl Bitlis Bolu Burdur Bursa Çanakkale Çankırı Çorum Denizli Diyarbakır Düzce Edirne Elazığ Erzincan Erzurum Eskişehir Gaziantep Giresun Gümüşhane Hakkari Hatay Iğdır Isparta İstanbul İzmir K.Maraş Karabük Karaman Kars Kastamonu Kayseri Kırıkkale Kırklareli Kırşehir Kilis Kocaeli Konya Kütahya Malatya Manisa Mardin Mersin Muğla Muş Nevşehir Niğde Ordu Osmaniye Rize Sakarya Samsun Siirt Sinop Sivas Şanlıurfa Şırnak Tekirdağ Tokat Trabzon Tunceli Uşak Van Yalova Yozgat Zonguldak
İstanbul
Parçalı Bulutlu
15°C
İstanbul
15°C
Parçalı Bulutlu
Cuma Sağanak Yağışlı
17°C
Cumartesi Kuvvetli Sağanak
15°C
Pazar Hafif Sağanak
15°C
Pazartesi Çok Bulutlu
16°C

Son dakika: Kredi kullanacaklar dikkat! Bankanın reddetmesi…

Krediyi öbür borç cinslerinden, tüzel terimiyle ‘tüketim ödüncü’nden ayıran özellik, geri ödenmeme riskinin bulunmasıdır. Bankalar topladıkları …

Son dakika: Kredi kullanacaklar dikkat! Bankanın reddetmesi…
05/06/2021 07:51
0
A+
A-
60baf899adcdeb34dcfc44ba
Krediyi öbür borç cinslerinden, tüzel terimiyle ‘tüketim ödüncü’nden ayıran özellik, geri ödenmeme riskinin bulunmasıdır. Bankalar topladıkları mevduatı, gereksinimi olanlara kredi olarak kullandırır. Bu durumda bankalar, kendi sermayelerinden çok diğerlerine ilişkin parayı, muhtaçlığı olanlara kredi olarak kullandıran kurumlardır.
60baf88cadcdeb34dcfc44aa

Prof. Dr. Erol Ulusoy’un yazısı:

Bankalar bir bakıma iktisadın kalbi vazifesini görürler; nasıl ki canlıların kalbi, bedendeki kanı toplayıp gereksinimi olan organlara pompalıyorsa, bankalar da iktisattaki tasarrufları toplayıp muhtaçlığı olan tüketicilere ve şirketlere kullandırırlar.

60baf88eadcdeb34dcfc44ac

Banka tasarruf sahiplerinin mevduatını kredi olarak kullandırdığından, geri dönüşünü teminat altına alması gerekir. Her ne kadar teminatsız kredi kullandırtılmasını yasaklayan bir yasal karar bulunmasa da, yöneticiler kendilerini türel sorumluluk altına atmamak için harikulâde durumlar dışında teminatı hatta kâfi teminatı olmayan kredi vermezler.

60baf891adcdeb34dcfc44b1

BORÇ KALMAZ

Tüketici kredilerinde teminat olarak artık hayat sigortası yaptırmak yaygın bir uygulama halini aldı. Hayat sigortası herkesin lehine: Kredi kullanan vefat ettiğinde, kalan kredi borcunu hayat sigortası ödediğinden, mirasçılara bir borç kalmaz.

60baf893adcdeb34dcfc44b3

Banka ise kalan kredi borcunu kolaylıkla hayat sigortası tazminatından tahsil edeceğinden, yıllarca sürecek takip ve davalardan kurutulur. Sigorta şirketlerine de yeni poliçeler düzenleyerek iş hacimleri gelişir, sigortacılık bölümü gelişmeye devam eder.

60baf982adcdeb34dcfc44c4

TEMİNAT TİPLERİ

Ticari kredileri ekseriyetle şirketler kullandığı için, şirketlerin tüketiciler üzere kredinin teminatı olarak hayat sigortası yaptırmaları mümkün değil. Ticari kredilerde en yaygın teminat, taşınmazlar üzerine banka lehine kurulan ipotektir.

60baf898adcdeb34dcfc44b7

Taşınırlar, şirket payları üzerine rehin konularak da ticari kredinin geri ödenmesi teminat altına alınır. Kefalet de ipotek kadar yaygın kredi teminatıdır. Boş senede imza attırılarak teminat senedi alındığı da olur. Lakin bütün bu teminat tiplerinin özelliği likit olmamalardır.

60baf88fadcdeb34dcfc44af

O yüzden kredi ödenmezse, ipoteğin paraya çevrilmesi yoluna gidilir. Bu ise yıllar sürer, itirazlar birbirini kovalar, süreç uzar da uzar, icra kanalıyla yapılan açık artırmada ufak bir hukuksal kusur ihalenin iptali sonucunu doğurur, süreç tekrar başlar ve bankanın alacağını alması yıllar sürer.

60baf895adcdeb34dcfc44b5

Sonunda banka ipotekli taşınmaz olduğundan daha düşük bir fiyata satılıp da daha çok ziyan etmemek için açık artırmaya kendisi girip, kredi alacağını alamadığı üzere, bir de taşınmazı satın almak için para öder.

60bafa03adcdeb34dcfc44c6

BİRÇOK SORUN ÇIKIYOR

Kefalette de bir çok türel sorun çıkar, eşin isteği gerekli miydi, değil miydi, kefil olan ortak şirketten çıkmış, yönetici yöneticilikten ayrılmışsa kefalet geçerli mi, değil mi? Kefile karşı takip ve davanın da yıllarca süreceğini kestirim etmek hiç de güç değil.

60baf89fadcdeb34dcfc44be

HAYAT SİGORTASI İLE TAHLİL

Elbette kastettiğimiz, krediyi kullanan şirketin hukukî kişiliği için yapılacak bir hayat sigortası sistemi olamaz. Ancak hayat sigortasının şirketin borcuna kefil olan kişi için yapılması mümkündür. Bu neyi sağlar; bankanın verdiği ticari kredinin geri dönüşünü, tüketici sigortasındaki hayat sigortası üzere teminat altına alır.

60bafadaadcdeb34dcfc44c8

NASIL MI?

Ticari kredilere verilen kefalet müteselsil kefalettir. Türk Ticaret Kanunu o denli diyor. Banka bir şirketin ticari kredi hesabını kat ettiğinde, isterse direkt müteselsil kefilden şirketin kalan kredi borcunu tahsil edebilir. Kefil, bankanın evvel şirkete karşı icra takibine geçmesi gerektiği itirazında bulunamaz.

60baf89cadcdeb34dcfc44bc

Ancak ya kefilin de şirketin kredi borcunu ödeyecek mali gücü yoksa! O vakit banka için baş etmesi gereken bir çok sorun çıkar. Mümkün problemlerden kaçınmak için tahlil, tüketici kredilerinde olduğu üzere, ticari krediye kefil olan bireye hayat sigortası yapılmasıdır.

60baf8a3adcdeb34dcfc44c0

TİCARİ KREDİNİN KEFİLİNE HAYAT SİGORTASI YAPILMASI

Ticari kredinin kefiline hayat sigortası yapılması, banka için kullandırdığı ticari kredinin en sağlam teminatıdır. Üstelik likit olduğundan yıllarca sürecek icra takipleriyle uğraşmak zorunda kalmaz.

60baf8a6adcdeb34dcfc44c2

KEFİL VEFAT EDERSE NE OLACAK?

Örneğin 1 milyon TL kredi kullanan şirket, kredi taksitlerini olağan ödüyor ve ödemelerde bir sorun yok. Kredi borcuna şirketin idare heyeti lideri, hakim ortağı kefil olmuş. 500 bin TL kredi borcu geri ödendikten sonra kefil vefat etmiş. Banka hesabı kat edebilir mi?

60bafb67adcdeb34dcfc44ca

Elbette hayır, kefilin vefatı hesabın katı için kâfi türel bir sebep değil. Şirket de esasen borcunu sıkıntısız ödemeye devam ediyor. Hayat sigortasının artık tazminat ödemesini kime yapması gerekecek? Poliçede kim lehtar olarak gösterilmişse ona!

60bafb69adcdeb34dcfc44cd

Bu türlü bir durumda banka için hayat sigortasının teminat olma özelliği kaybolmuş olacağından, poliçeye dain – i mürtehin olarak ticari kredi alacaklısı bankanın gösterilmesi gerekir.

60bafb6cadcdeb34dcfc44cf

BANKAYA ÖDENİR

Tazminat bankaya ödenir. Banka tazminatı faiz getiren bir hesapta fiyat. Ne vakit ki şirketi kredi borcunu ödeyemez hale gelir, o vakit kalan kredi alacağını hayat sigortası tazminatından tahsil edip, fazlasını vefat eden kefilin mirasçılarına öder. Herkes mutlu!

60bafb6eadcdeb34dcfc44d1

Ticari kredi kefilinin hayat sigortasının kredi borcuna bağlı olarak her yıl azalan ölçüde yenilenmesi yerine, meblağ sigortası olarak yapılması da değerlidir.

60bafbbcadcdeb34dcfc44d3

KEFİLİN PRİMLERİNİ ŞİRKET ÖDEMELİ

Anlattığım sistemde kefilin hayat sigortası primlerini kendisi değil, krediyi kullanan şirket ödemelidir. Kefalet, asıl borçlu ve kefalet alacaklısı faydasına yapılan bir teminat kontratıdır. Kefil, hiçbir çıkarı olmadığı halde, üçüncü bir kişinin, şirketin kredi borcunu ödeme sorumluluğunu üstlenmektedir. Üstelik ticari kredilerde müteselsil kefalet geçerli olduğundan, kefilin sorumluluğu direkt bir sorumluluktur.

60bafbe5adcdeb34dcfc44d5

Bu sebeple de bir şirketin kullandığı krediye kefil olan ortağına, idare heyeti üyesine hayat sigortası yaptırıp, pirimlerini ödemesine vergi dairesinin de bir itirazı olmamalıdır. Masraf olarak gösterilebilir.

60bafc03adcdeb34dcfc44d7

KREDİ HACMİ GENİŞLER SİGORTACILIK GELİŞİR

Bankaların kullandırdıkları ticari kredilere kâfi teminat almaları halinde daha kolay kredi kullandıracakları, böylelikle kredi hacminin artacağı çok nettir. Yatırım yapmak isteyen lakin teminatı olmadığı için kredi kullanamayan şirketler, evvel ortak yahut yöneticileri kefil gösterecekler, sonra da bankanın dain – i mürtehin olduğu hayat sigortası yaptıracaklar.

60bafd29adcdeb34dcfc44e1

Bu kaidelerle bankanın ticari kredi talebini reddetmesi çok özel sebeplerle olabilir. Yatırımlar artar, ticaret gelişir, herkes para kazanır, Devlet de vergi tahsil eder.

60bafc07adcdeb34dcfc44db

Tüketici kredilerine bağlı hayat sigortası yapılması uygulamasının sigortacılık dalının gelişimine katkısı tartışılmaz. Ticari kredi kefillerine de hayat sigortası uygulamasının daha da katkı sağlayacağını söylemek kehanet olmaz.

Yorumlar

Henüz yorum yapılmamış. İlk yorumu yukarıdaki form aracılığıyla siz yapabilirsiniz.

Enable Notifications    OK No thanks